三年內(nèi)四易其稿，央行關(guān)于網(wǎng)絡(luò)支付的管理辦法終于靴子落地。昨天下午，央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)支付的賬戶(hù)分類(lèi)與監(jiān)管及法律責(zé)任等進(jìn)行了明確的規(guī)范。昨天下午，網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)的兩家龍頭——支付寶和微信支付均對(duì)央行新規(guī)表示歡迎。

　　網(wǎng)絡(luò)支付賬戶(hù)分三類(lèi)

　　對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，《辦法》與征求意見(jiàn)稿相比，最大的改變就是賬戶(hù)分類(lèi)。本著小額支付偏重便捷、大額支付偏重安全的思路，央行將個(gè)人網(wǎng)絡(luò)支付賬戶(hù)分為三類(lèi)，每類(lèi)使用支付賬戶(hù)余額付款的交易限額不同。

　　對(duì)使用支付賬戶(hù)余額支付(即客戶(hù)先充值到支付賬戶(hù)，再用支付賬戶(hù)余額完成支付的方式)來(lái)說(shuō)，新規(guī)較征求意見(jiàn)稿在支付賬戶(hù)分類(lèi)上發(fā)生了變化。根據(jù)支付賬戶(hù)的實(shí)名制身份核實(shí)強(qiáng)度，支付賬戶(hù)被分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ三類(lèi)。在功能上，三類(lèi)賬戶(hù)都可以消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬，但只有Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)可以投資理財(cái);在限額上，Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)自賬戶(hù)開(kāi)立起累計(jì)限額1000元(類(lèi)似微信零錢(qián)包和支付寶“余額”)，Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)年累計(jì)10萬(wàn)元，Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)年累計(jì)20萬(wàn)元，后兩者限額累計(jì)中不含從支付賬戶(hù)中提現(xiàn)回銀行賬戶(hù)。

　　銀行卡支付不受限

　　對(duì)使用支付賬戶(hù)余額支付的客戶(hù)而言，新規(guī)對(duì)絕大多數(shù)客戶(hù)交易認(rèn)證機(jī)制的使用體驗(yàn)影響不大。對(duì)采用不包含數(shù)字證書(shū)或者電子簽名在內(nèi)的雙因子認(rèn)證(一般是靜態(tài)支付密碼+短信驗(yàn)證碼)的交易，支付賬戶(hù)余額支付每日累計(jì)交易限額不超過(guò)5000元。不過(guò)，如果支付機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)為A且滿(mǎn)足實(shí)名比例要求時(shí)，單日余額累計(jì)交易限額可由原來(lái)的5000元上調(diào)為1萬(wàn)元。對(duì)不采用雙因子認(rèn)證的交易，每日累計(jì)限額不超過(guò)1000元。

　　以上都是指用戶(hù)使用支付賬戶(hù)余額支付交易，而對(duì)于用戶(hù)使用銀行賬戶(hù)付款的(銀行網(wǎng)關(guān)或快捷支付)，不屬于《辦法》規(guī)范范疇，不受限額約束。也就是說(shuō)，假如用戶(hù)使用支付寶的“余額”功能付款，最初每日累計(jì)交易限額不超過(guò)5000元，根據(jù)需求可以提升到1萬(wàn)元;而通過(guò)支付寶綁定的銀行卡購(gòu)物或者購(gòu)買(mǎi)余額寶等理財(cái)產(chǎn)品都不受限額約束。

　　針對(duì)個(gè)人賣(mài)家這一特殊群體，《管理辦法》規(guī)定在滿(mǎn)足一定條件的情況下，個(gè)人賣(mài)家賬戶(hù)可以視同單位賬戶(hù)管理，不受個(gè)人賬戶(hù)的余額付款額度限制。微信支付昨天表示，《管理辦法》新增了“小快靈”的Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)，將助力春節(jié)手機(jī)發(fā)紅包等普遍需求。

　　支付賬戶(hù)與銀行賬戶(hù)有何不一樣

　　就在三天前，央行發(fā)布了《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶(hù)服務(wù) 加強(qiáng)賬戶(hù)管理的通知》，該通知將個(gè)人銀行賬戶(hù)也分為三類(lèi)。央行支付結(jié)算司司長(zhǎng)謝眾表示，雖然同樣分為三類(lèi)賬戶(hù)，但第三方支付賬戶(hù)與銀行賬戶(hù)有著顯著不同。一是提供賬戶(hù)服務(wù)的主體不同，支付賬戶(hù)由支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立，主要用于電子商務(wù)交易的收付款結(jié)算;銀行賬戶(hù)則由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為客戶(hù)開(kāi)立，除了用于支付結(jié)算，還具有保值、增值等目的。二是賬戶(hù)資金余額的性質(zhì)和保障機(jī)制不同，支付賬戶(hù)余額的本質(zhì)是預(yù)付價(jià)值，類(lèi)似于預(yù)付卡中的余額，該余額資金雖然屬于客戶(hù)，卻未以客戶(hù)本人名義存放在銀行;而支付機(jī)構(gòu)以其自身名義存放在銀行，并實(shí)際由支付機(jī)構(gòu)支配與控制，不受央行《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)，一旦支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)或信用風(fēng)險(xiǎn)，客戶(hù)的財(cái)產(chǎn)損失難以追回。

　　據(jù)記者了解，在目前全國(guó)269家支付機(jī)構(gòu)中，涉及網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)共117家。其中支付寶和微信財(cái)付通兩家占據(jù)的市場(chǎng)份額超過(guò)70%。