最近，“裸條借貸”這個詞頻繁出現(xiàn)在公眾視野。

　　簡而言之，“裸條借貸”就是貸款人拿自己的裸照和裸露身體的視頻做抵押，向別人借貸。當發(fā)生違約不還時，放貸人以公開裸體照片或與借款人父母聯(lián)系為手段要挾逼迫借款人還款。

　　由于門檻低、流程簡單且收錢快等因素，“裸條借貸”吸引了一些女大學生。

　　今年6月，女大學生“裸條”借貸一事就鬧得沸沸揚揚，而在11月，10G“裸條”照片和視頻資料的流出再次引爆了輿論熱點。

　　“裸條”事件始末

　　11月30日，一個內(nèi)存約10G、名為“女大學生裸條”的照片和視頻壓縮包在網(wǎng)上瘋傳。據(jù)報道，這些女性通過網(wǎng)絡借貸平臺“借貸寶”借錢時，被借貸方要求留下裸照和視頻作為依據(jù)。

　　在此次被泄露的裸條信息中，有媒體找到了部分圖片，共涉及46人，其中有31位女性的個人信息清晰可見。31位女性年齡在18-47歲之間，其中24人為90后，14人是95后。其中，已有9人標注逾期尚未還款，全部為90后。

　　在地域方面，河南、云南、貴州、山東的女性居多，近八成的女性身份證住址顯示為農(nóng)村。

　　從學校來看，師范學校和醫(yī)學高等?？茖W校成為“重災區(qū)”，而被泄露的借款金額在1000元到2.3萬元不等，其中多數(shù)人的借款金額在2000元到6000元之間。

　　對10G“裸條”事件，12月1日凌晨，網(wǎng)絡借貸平臺“借貸寶”在其官方微博發(fā)布《關于網(wǎng)傳借貸寶不雅照泄漏的公告》聲明，聲稱此類不雅照系少數(shù)用戶與第三方不正規(guī)借貸公司或放貸人私下交易而產(chǎn)生，借貸寶平臺上從未產(chǎn)生、儲存過任何“裸條”照片，公司還懸賞百萬追查照片的源頭。

　　“裸貸”現(xiàn)象早被曝光 卻依然瘋狂

　　實際上，從今年5月開始，就不斷有媒體曝光了大學生“裸條”借貸現(xiàn)象。然而，“裸貸”現(xiàn)象并未得到遏制，抵押照片也升級為“裸視頻”。

　　知情者透露，如果在規(guī)定時間內(nèi)無法還款，就需要“肉償”。所謂“肉償”就是由這些放貸人或其代理人作為中介，要求女孩通過賣淫或是被“包養(yǎng)”的方式來獲得資金還賬。

　　“裸條”違反多條法規(guī) 已觸刑責

　　對于裸條借貸，北京的鄭洪濤律師認為，這種借貸方式涉嫌違反多項法律。

　　從還款逾期來說，放貸人將女孩的裸照視頻上傳到網(wǎng)上涉嫌傳播淫穢物品罪。將女孩個人、親友的個人信息上傳則涉嫌侵犯公民個人信息罪。而如果要求女孩“肉償”，那么放貸人涉嫌組織賣淫嫖娼。鄭律師強調(diào)，即使女孩自愿，放貸人這三種行為依舊涉嫌刑事犯罪。

　　另外，裸貸的利率高到離譜，這本身也不受法律保護。根據(jù)最高法的司法解釋，年利率超過36%無效。但很多裸貸的利率遠遠超過了這一紅線。

　　盡管存在這些問題，但事實是，社會的關注以及可能觸犯刑法都沒有解決這個問題，反而出現(xiàn)了升級的趨向。

　　“裸條事件”持續(xù)發(fā)酵，有人批評如今的大學生底線越來越低，有人痛陳校園借貸平臺唯利是圖，有人斥責借貸亂象背后是監(jiān)管的缺位。面對“裸條”事件，解決出路到底在哪里?難道就放任這種丑惡現(xiàn)象愈演愈烈?

　　央視評論——裸貸：源自女性消費還是消費女性?

　　一群缺少信用能力的女大學生，通過“抵押”自己的裸照來獲得非法貸款，由于到期喪失償還能力導致裸照和視頻流出。一個有知群體，最終卻最是無知，這樣的結果，傷了當事人自己，也辣了社會眼睛。

　　參與裸貸的成年女性要為自己的行為負一定責任

　　其實，裸貸被曝出已有半年了。問題表面似乎出在了女大學生不對稱的消費和信用水平上：這頭是“屌絲”的信用水平，那頭是“中產(chǎn)”的消費水平。因此，有人認為，如果女生自愛，能控制膨脹的欲望，就不會有裸貸這樣變態(tài)的變體，所以“關鍵要自愛”。毫無疑問，參與裸貸的女生要為自己作為一個成年人的行為負一定責任。

　　提高學生金融風險意識和網(wǎng)貸平臺的責任意識

　　但是，我們卻不應倒果為因。對一個社會而言，個體膨脹的物質(zhì)欲望很難精準控制，“她們”的處境取很大程度上受制于借貸平臺的生態(tài)，受制于一種風氣。隨著消費改善、信用觀念深入人心，大學生群體對小額金融貸款的需求不容忽視，但管理個人的道德水準是很難的，真正需要管理的是提高學生金融風險意識和網(wǎng)貸平臺的責任意識，這也是解決問題的關鍵所在。

　　引導在校生樹立正確的金融觀是第一課。裸貸披露前，“校園貸”市場其實已經(jīng)幾次吸引輿論關注。一些“校園貸”打著網(wǎng)上P2P的名義，干的是線下用自有資金直接放貸的業(yè)務，更因為暴力催收、高利貸陷阱，導致了不少大學生被迫自殺。

　　大學生興奮入場、悲劇出場，很重要一個原因是不理解金融。金融本身并不高深，只要“寬進”一定“嚴出”：信用門檻低了，就會憋出“肉償”;利息低了，滯納金手續(xù)費會一蹦三尺高。防止大學生“瞻錢不顧后”，必須不斷提高他們的風險意識，提高財商。

　　加強校園不良網(wǎng)絡借貸的日常監(jiān)測機制

　　根本上解決這一問題，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺、建立并加強對校園不良網(wǎng)絡借貸日常監(jiān)測機制必不可少。從根本上看，現(xiàn)在很多P2P平臺的借貸是穿了網(wǎng)絡馬甲的變異民間借貸，規(guī)范是其唯一出路。如果監(jiān)管漏洞不消除，渾水摸魚者就會大行其道，類似的裸貸變體還會換一個馬甲上岸。

　　11月初，銀監(jiān)會聯(lián)合14個部委重點整治“校園貸”市場，要求對“校園貸”平臺實施分類監(jiān)管。暫停涉嫌暴力催收、發(fā)放高利貸等違法違規(guī)機構的校園網(wǎng)貸業(yè)務，同時支持、鼓勵具有較強管理技術和風控能力的合規(guī)類平臺規(guī)范經(jīng)營。法治不能再遲到了。只有金融監(jiān)管機構、網(wǎng)貸平臺與校園管理者對不合理的借貸方式形成合圍之勢，才能夠更好地保護學生群體的權益。

　　消費、物化女性的思維更讓人傷感

　　最后，還想說一點社會意識。雖然一些女生參與裸貸的原因是“女性的消費沖動”，但裸貸能作為一種“威脅”大行其道，表明社會中依然泛濫“消費女性的沖動”。沒有男學生裸貸而只有女學生裸貸，“羞恥”傷害的主要還是女性;“只要顏值高，接受面簽，額度最高可3萬人民幣”，貸款額度與顏值成正比，暗含的邏輯是什么?還不起錢至少可以逼良為娼!

　　從支付寶“圈子”設置女大學生才能發(fā)圖到裸貸的誕生，從各種側面消費女性、物化女性，是打著互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新之名的惡之花，這種思維其實是比裸貸本身更教人傷感，也更需要得到抑制。